1973-ban fogalmazódott meg az a reális, tehát az akkori technikai feltételek között már megvalósítható akcióterv, hogy a bankok között egyszerű, biztonságos és gyors kommunikáció legyen. Addig (postai) levél és telex formájában jöttek-mentek az utalások és az egyéb pénzügyi rendelkezések. „Tisztelt Barclays Bank, London Branch, felhívom szíves figyelmüket, hogy 7.500 angolt font (Hétezer-ötszáz angol font) összegre ígérvény érkezett Bankunk genfi fiókjába, de a fenti összeg fedezete még nem jelent meg számlánkon. A rendelkező Sir James Shoher ügyfelük volt, miközben Herr Hans Schowar ügyfelünk már türelmetlenül várja a korábban általa vasúti úton leszállított csokoládé tartalmú áru ellenértékét.” És hasonlók...
A világ nagy bankjai, akikhez később sok, majd gyakorlatilag az összes bank csatlakozott - bár egymás konkurensei voltak -, összefogtak, és megalapították a S.W.I.F.T. nevű szövetkezeti formában működő nonprofit társaságot. Egyben a tulajdonosok felhasználók is lettek. A SWIFT elnevezés természetesen betűszó, a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication elnevezés rövidítése, ahol minden egyes szónak jelentése és jelentősége van – ezt most fölösleges lenne részletezni. A SWIFT szervezeti központja Belgiumba települt, egy Brüsszel melletti La Hulpe nevű kisvárosban van a Head Office. 1977-ben indult útjára az első elektronikus utalás un. SWIFT FIN üzenet formájában.
A SWIFT két feladatot volt hivatott megvalósítani. Egyrészt rendet vágott az addigi tarka levelezési gyakorlatban. A 70-es években már fejlett volt a nemzetközi kereskedelem – ez persze akár az ókori Rómára is elmondható lenne - , és/de a tranzakciók száma rohamosan nőtt. Ezek egyenkénti megfogalmazása, rögzítése, értelmezése, továbbítása igen nagy emberi erőforrást igényelt, hozzátéve a hibázások, félreértések lehetőségét. Az időtényezőről nem is beszélve. Próbálkoztak űrlapokkal, formaszövegekkel, de ezeket némelyik bank használta, más bank nem, vagy a harmadik bank egészen más űrlapokat talált ki. A SWIFT kategorizálta a bankok közötti kapcsolatok sokféleségét, megalkotta az üzenet-kategóriákat, a kategóriákon belül pedig az üzenettípusokat. Példaként: Az 1-es kategóriába az ügyféltranzakciók műveletei tartoznak, és ezen belül az MT103 üzenettípus az ügyfél megbízásából ügyfél számára történő értéknapos pénzátutalás típusa. (Csak zárójelben: az MT103 üzenettípus a SWIFT indulásakor még nem létezett, akkor a hasonló műveletet az MT100 típus írta le, de az pénzügyi kapcsolatok változása miatt szerepcsere történt, és az MT100 üzenettípus ma már nem létezik.) Minden egyes üzenettípus szerkezete pontosan definiált. Formailag az üzenetek mezőkből állnak, minden mezőnek megvan a formai és a használati mód szerinti precíz leírása. A SWIFT ezt annyira „komolyan” veszi, hogy csak a követelményeknek megfelelő üzenetet továbbítja a címzett bank számára.
Ezzel pedig el is jutottunk a SWIFT másik tevékenységéhez. Olyan – messziről nézve – csillag alakú hálózatot hozott létre, amely segítségével bármely bank bármely bank számára szabványos üzenetet (SWIFT message) küldhet. Mindezt a 70-es években, amikor volt a világon néhány számítógép, és voltak telefonvonalak. Utóbbiakat inkább telefonkábelnek kellene nevezni, mert ugye a kontinensek között a tengeralatti kábel volt a fizikai kapcsolat megjelenési formája. 1983-tól, amikor már magyar bank SWIFT tag lett, a hálózati kapcsolatot Magyarországon is a bérelt telefonvonal (leased line) valósította meg. A back-up megoldás a tárcsázott vonal volt.
A technológia változását persze a SWIFT is folyamatosan követi, bár szándékosan nem használja rögtön az aktuálisan rendelkezésre álló csúcstechnológiát. Egyrészt mert számára a biztonság és a stabilitás mindennél fontosabb szempont, másrészt minden változást követnie kell a már több tízezres számú banki kapcsolódási pontnak. Ma már internet technológiát használnak az adatátvitelben a megfelelő biztonsági elvárások teljesítésével. Hasonló változás várható az üzenetek formáját illetően is. A FIN üzenettípusokat (pl. az említett MT103-at) folyamatosan kiváltják az MX (XML formátumú) üzenetstruktúrák. Emellett a SWIFT struktúrálatlan file-okat is továbbít az un. FileAct szolgáltatása segítségével, amely file-ok többek között SEPA típusú tranzakciókat is tartalmazhatnak.
A SWIFT harmadik feladataként idekívánkozna a számlavezetés, de ez sohasem volt cél. A SWIFT „csak” a tranzakciók fogadására, tárolására, formai ellenőrzésére és leszállítására vállalkozott, de ezek tartalmával, pénzügyi teljesítésével nem foglalkozik. Azaz egyik devizanemben sem dolgozik klíring központként. A számlavezetés funkciót a bankok egymás között valósítják meg bilaterális megállapodások formájában. Viszont ha egy bank (pl. dollár) számlát vezet egy másik bank számára, akkor a bankközi utalásokhoz természetesen a megfelelő 2-es kategóriában tartozó MT202 típusú SWIFT üzeneteket használják, és persze ezeket az üzeneteket is a SWIFT hálózaton keresztül továbbítják. A bank a partner banktól a kivonatot is a SWIFT rendszeren keresztül kapja MT950 típusú üzenetekben.
Mivel mind a küldő, mind a fogadó bank számára minden SWIFT üzenet fontos, ezért pontosan szabályozva van az üzenetek leszállításának felelőssége. Ha a SWIFT formailag hibátlannak tekinti az üzenetet, akkor azt visszaigazolja a küldő banknak (ACK-os lesz az üzenet), és ettől kezdve a SWIFT felelőssége, hogy az üzenet előbb-utóbb el is jut a címzett bankhoz. Ha az üzenetet hibás, akkor arról egy NAK (negative acknowledgement) visszajelzést kap a feladó bank, és az üzenet ebben a formában sohasem jut el a címzett bankhoz. Már csak ezért sem, mert például éppen a címzés (a SWIFT terminológia szerint a címtett bank BIC kódja) a hibás. Későbbi ellenőrzések, kutakodások, reklamálások esetében mind a hibásan, mind a hibátlanul elküldött üzenetek lekérdezhetők a SWIFT központtól. A nemzetközi bíróságok autentikusnak fogadják el a SWIFT által szolgáltatott üzenet-adatokat.
Zárásul néhány aktuális adat a SWIFT-tel kapcsolatban. Jelenleg mintegy 7.500 bank tagja a SWIFT szervezetnek a világ közel 200 országában. 2015. februárban 462 millió üzenetet továbbított a SWIFT hálózat. A SWIFT nyilván tartja, hogy mennyi az egy nap alatt kezelt legnagyobb üzenetszám. Jelenleg a napi rekordot 2014. szeptember 30-a tartja 25.877.390 üzenetszámmal.
Monori Antal, banki IT szakértő
Geobys Contact Oktatásügyi és Informatikai Rendszerház Kft. - a skillPOOL tagja
